getallenleer

Bol.com AlgemeenBol.com Algemeen

Momenteel 31 gasten en geen leden online

Inleidende begrippen i.v.m. de hypothecaire lening


[Terug naar overzicht hoofdstuk]


Om een huis te kopen (of verbouwen) moet je tegenwoordig heel wat geld op tafel kunnen leggen. Omdat de meeste mensen niet over voldoende cash geld beschikken, zullen ze geld lenen bij een kredietinstelling (meestal een bank). Bij het afsluiten van dergelijke lening moet altijd een notariële akte opgemaakt worden die wordt toegevoegd aan de registers van het betreffende hypotheekkantoor.

Het aanbieden van een lening is voor financiële instellingen niet geheel zonder risico. Men zou het geleende geld namelijk graag recupereren. Hierdoor zal men een waarborg vragen waarbij de woning dient als onderpand. Indien dit het geval is, spreken we over een hypothecaire lening. Bij dergelijke lening wordt de financiële instelling automatisch eigenaar van het pand wanneer de klant niet (meer) kan terugbetalen. Omdat een hypothecair krediet een fiscaal voordeel oplevert, is het vaak wel verstandig om een lening aan te gaan, zelfs als je over voldoende cash geld beschikt om een huis zo te kunnen betalen.

Een hypothecaire lening wordt meestal terugbetaald binnen de twintig jaar. Afhankelijk van de financiële mogelijkheden kan dat ook voor een periode van vijftien of zelfs voor dertig jaar, al zal dat laatste enkel toegestaan worden aan jonge(re) kopers. Bovendien kan er bij het afsluiten van de lening gekozen worden voor een vaste rentevoet, maar evengoed voor een variabele rentevoet. Een variabele rentevoet kan dan bijvoorbeeld om de vijf jaar herzien worden en kan in het voordeel, maar evengoed in het nadeel spelen van de klant. Sommige (lees: veel) mensen denken trouwens volkomen onterecht dat het renteniveau van woonkredieten altijd zal dalen als de rente op de traditionele spaarboekjes laag staat. Hier gaan we weliswaar niet dieper op in, omdat we ons dan meer op het vakgebied van de economie bevinden.

Op websites van kredietverleners vinden we meestal zeer aantrekkelijke slogans terug. Zo kwamen we bij een kleine zoekactie talloze keren het begrip ‘superdeal’ tegen. Als we hier blindelings op vertrouwen, zou het sluiten van een hypothecaire lening ons (zwaar) in de problemen kunnen brengen. Bovendien denken de meeste kredietnemers dat ze ‘veilig’ zijn door het afsluiten van een ‘schuldsaldoverzekering’ en dat deze de afbetaling van het krediet garandeert wanneer de kredietnemer sterft. Dat is niet altijd zo!

Met de vernoeming van bovenstaande aandachtspunten hebben we het belangrijkste echter nog niet gehad. Bij het aangaan van een hypothecaire lening mag zeker niet vergeten worden om rekening te houden met de beschrijfkosten. Zo moet de notaris betaald worden voor het ‘verlijden van een akte’. Hiernaast mogen ook de registratiekosten, andere notariskosten, schattingskosten, dossierkosten én het hypotheekrecht niet uit het oog verloren worden. In de voorbeelden die we op deze website behandelen, zal je merken dat het totaalbedrag vaak hoger oploopt dan gedacht. Er wordt dan ook aangeraden om per maand niet meer dan één derde van je loon te spenderen aan de lening én om eerst een grondige simulatie te maken op internet.